AI（人工智能）能看出“2%年费率”不等于真实贷款成本，却仍然把真实成本算错。这次实测里，它列出了正确的现金流方程，给出的数值却无法满足这个方程。专业术语和完整公式，没有自动带来正确结果。
“100个AI实验”的第六个，测试一份虚构贷款报价：合同本金10万元，分12个月归还，总利息按初始本金的2%确定；再加一版放款时扣3000元服务费。两份合同都足够简单，不需要联网，也没有用真实客户资料。
结果里最有价值的，不是给模型贴上“会算”或“不会算”的标签，而是找到一条普通人也能理解的核验方法：把它报出的利率代回它自己列的还款方程，看金额是否真的对得上。
第一点：同一个2%，为什么不是同一种贷款成本
先把报价拆开，因为判断AI对错，必须有同一份清楚的合同。
| 条件，完全虚构 | 无额外服务费 | 放款扣服务费 |
|---|---|---|
| 合同本金 | 100000元 | 100000元 |
| 合同总利息 | 2000元 | 2000元 |
| 放款当日扣费 | 0元 | 3000元 |
| 实际到账 | 100000元 | 97000元 |
| 还款安排 | 12次，每月月末8500元 | 12次，每月月末8500元 |
| 合计还款 | 102000元 | 102000元 |
这里的“2%年费率”，只是2000÷100000。它按最初的10万元算一次总利息，但本金每个月都在归还，并没有完整使用一年。
这就像把一套房的全年租金，除以一整年都没有变化的面积；实际占用面积逐月缩小，仍然收同一笔总租金，用原面积计算的比例就不能完整描述使用成本。
贷款里更准确的做法，是按实际借到多少、每期何时还多少计算。IRR，即内部收益率，在这里指一个月利率：用它把未来每笔还款折回放款当天，合计应等于实际到账的钱。
第二点：正确结果不是2%，但也不是模型说出的那些高数字
为什么要有独立计算？因为“比2%高”方向正确，不代表具体结果可以使用。
设月利率为r，把12次8500元还款逐笔折回今天：
实际到账金额＝8500÷(1＋r)＋8500÷(1＋r)²＋……＋8500÷(1＋r)¹²。
用数值求解，并把结果重新代回方程，得到：
| 同一计算口径 | 无额外服务费 | 扣3000元服务费 |
|---|---|---|
| 月IRR | 约0.3060% | 约0.7819% |
| 名义年化，月利率×12 | 约3.6717% | 约9.3823% |
| 有效年化，(1＋月利率)¹²−1 | 约3.7342% | 约9.7965% |
名义年化与有效年化，是两种不同换算。后者计入逐月复利关系，不能拿一种去和另一种混比。本文也不把某一种计算口径说成所有合同唯一合法的口径。
两份报价表面的2%没变，但实际到账减少3000元，月供又不变，资金成本就明显提高。服务费不是与贷款无关的小字，它直接进入了现金计算。
中国人民银行2021年第3号公告要求贷款年化利率反映利息与直接相关费用等成本，并考虑分期还款后实际占用本金；公告允许复利或单利方法，采用单利应明确说明。人民银行公告
这说明应该核对综合成本，却不能仅凭本文虚构报价，就判定现实中某份合同违法。
第三点：公式写对了，求出的数字却错了
10月11日，我实际调用DeepSeek的deepseek-chat和豆包的doubao-seed-2-1-turbo-260628。每份合同向每个模型请求两次，不联网，温度参数为0，并明确要求按每月现金流计算月IRR及两种年化。
| 条件 | DeepSeek实际返回的结果 | 独立程序参照结果 | 核验 |
|---|---|---|---|
| 无服务费，第1次 | 月1.2435%；名义年化14.92%；有效年化15.98% | 月0.3060%；名义3.6717%；有效3.7342% | 核心利率数值错误 |
| 无服务费，第2次 | 月1.5133%；名义年化18.16%；有效年化19.74% | 同上 | 核心利率数值错误 |
| 扣服务费，第1次 | 月约3.485%；名义年化41.82%；有效年化50.84% | 月0.7819%；名义9.3823%；有效9.7965% | 核心利率数值错误 |
| 扣服务费，第2次 | 月约3.485%；名义年化41.82%；有效年化50.84% | 同上 | 核心利率数值错误 |
上表的14.92%、18.16%、41.82%等，是模型的错误输出，不是真实贷款成本。它们之所以保留，是为了让读者看见错误怎样发生，而不是制造“2%贷款实际超过40%”的夸张标题。
DeepSeek四次都识别出报价的概念问题，实际到账与月供也列对了，但核心利率计算都错。豆包四次请求均未成功返回，不进入数值表现比较。本实验共8次请求，4次成功、4次请求失败。
相同条件重复请求，错误值还会变化。这四个样本不足以推导模型整体准确率；它们只证明，这次把计算要求直接交给聊天回答，并不能保证得到正确数值。
第四点：检查重点不是“推理写了多少”，而是“答案能不能代回去”
公式多为什么容易使人放松警惕？因为它给人一种计算已经完成的感觉。但写出待求的方程，与真正求解方程，是两个不同步骤。
以无服务费第一份回答为例，它报出月利率1.2435%。把这个利率代回12期8500元的方程，未来还款折回今天的合计只有约9.42万元（约94213元），不是借到的10万元。等式对不上，答案就不能成立。
正确月利率约0.3060%，代回之后才与10万元相等。这不是另一个模型投票，而是用同一合同的数字检查它自己的结论。
| 工作步骤 | AI可以承担什么 | 需要怎样核验 |
|---|---|---|
| 阅读报价 | 识别本金、费用、期限、还款日期 | 与正式合同逐项核对，不能漏收费 |
| 建立现金表 | 按实际到账和每次付款列记录 | 金额及时间必须对应，不能拿合同本金替代到账 |
| 计算利率 | 组织求解方法或调用计算工具 | 由确定性计算程序实际求解，保留结果 |
| 检查答案 | 解释成本变化的原因 | 把利率代回原方程，对照到账金额 |
在真实合同里，如果还款日期不规则、存在首期提前扣款、提前还款费用或其他收费，就不能机械套用本文等间隔的12个月例子。输入不同，方程也要变。
AI讲得专业，只能说明它会解释；计算结果代回原始账单仍然成立，才说明这一次账算对了。
你更愿意看到长篇推理，还是看到一行能把结果核对回原合同的检查？
读者问答（FAQ）
数据与来源
实测发生于2026年10月11日；提示词、实际型号、原始回答及失败记录完整留档。贷款为虚构条件，利率由独立程序求解并代回方程核验。政策定义参考中国人民银行公告〔2021〕第3号；本文不对真实贷款作法律判断。
本文为AI计算核验与金融概念研究，不构成投资或借款建议，不代替正式合同审查。